카드 미납으로 채권이 매각되는 경우

카드 미납으로 채권이 매각되는 경우

 

카드 미납이 장기화되면 단순한 연체 상태를 넘어, 금융기관이 해당 채권을 다른 기관이나 추심 업체에 넘기는 상황이 발생합니다. 이를 채권 매각이라고 하며, 소비자 입장에서는 상환 채널이 바뀌고, 추심 강도도 달라지는 중대한 전환점이 됩니다. 

 

카드 미납으로 채권이 매각되는 경우 어떤 일이 벌어지는지, 실제로 어떻게 대응해야 하는지 구체적으로 알려드립니다.

 

 

 

 

 

 

목차

 

채권 매각이란 무엇인가

채권 매각이란, 금융사가 보유하고 있던 연체 채권을 일정 금액에 제3자에게 판매하는 것을 말합니다. 일반적으로 미납 상태가 90일 이상 지속되면, 카드사는 해당 채권을 정리하고 손실처리하기 위해 추심전문 업체나 자산관리회사(AMC)에 매각합니다.

매각 대상 채권

신용카드 대금, 현금서비스, 카드론 등 카드 사용에 따른 모든 미납 금액이 포함됩니다.

채권 양수인

대부분은 신용정보회사, 사설 추심업체, 자산관리공사(예: 캠코) 등이 매입하며, 이후 이들이 채무자에게 직접 상환을 요구합니다.

 

카드 미납으로 채권이 매각되는 절차

단계	설명
1단계	카드 연체 발생 (5일 이상)
2단계	연체 지속 → 90일 경과 시 ‘장기 연체’로 전환
3단계	카드사 내부 추심 실패 → 회수 불능 판단
4단계	채권 매각 결정 → 추심업체나 캠코에 채권 이전
5단계	채권 양수인 명의로 추심 통지 및 독촉 시작

 

채권 매각이 채무자에게 미치는 영향

 

카드 미납으로 채권이 매각되는 경우, 채무자는 다음과 같은 변화를 겪게 됩니다.

1. 채권자가 변경된다

기존 카드사가 아닌, 새로운 추심 업체가 채무 상환을 요구합니다. 문자, 전화, 우편, 방문 등을 통해 채권 양수 사실을 통지받습니다.

2. 신용정보가 장기간 악화된다

KCB, NICE 등 신용조회기관에는 ‘채권 매각 및 장기 연체’ 이력이 최대 5년간 등록됩니다. 이 기간 동안 대출, 카드 발급, 금융거래에 제한이 생깁니다.

3. 강제 추심 가능성 증가

일부 추심사는 소송, 가압류, 급여압류 등을 통해 채권을 회수하려고 할 수 있습니다. 특히 캠코에 매각된 경우 법적 압박이 더 강해질 수 있습니다.

 

채권 매각 후 대응 방법

채권이 매각되었다고 해서 모든 희망이 사라진 것은 아닙니다. 오히려 적극적인 협상과 조정으로 상환 부담을 낮출 수 있습니다.

1. 채권 양수인 확인

어떤 회사로 채권이 넘어갔는지 정확히 확인해야 합니다. 공문 또는 신용정보조회 사이트에서 확인 가능합니다.

2. 분할상환 협상

추심업체는 일시상환보다는 장기분할을 제시하는 경우가 많습니다. 월 납입 가능 금액을 기준으로 현실적인 상환 계획을 세워야 합니다.

3. 채무조정 제도 활용

신용회복위원회를 통한 채무조정, 개인회생, 캠코의 채무조정 프로그램 등을 통해 연체 이자를 감면받고 부담을 낮출 수 있습니다.

 

채권 매각 관련 자주 묻는 질문 (FAQ)

Q. 채권이 매각되면 카드사는 더 이상 관여하지 않나요?

A. 네. 채권 매각 이후에는 카드사는 해당 채무와 무관해지며, 상환은 새 채권자에게 해야 합니다.

 

Q. 채권 매각으로 소멸시효가 연장되나요?

A. 그렇습니다. 새 채권자가 채권을 인수하면서 소멸시효가 갱신될 수 있습니다. 이후 5년간 별도의 민사 청구가 가능해집니다.

 

Q. 협상 없이 무시하면 어떻게 되나요?

A. 일정 기간 후 민사소송, 판결에 따른 급여압류, 통장압류가 진행될 수 있습니다. 방치는 최악의 선택입니다.

 

 

 

 

 

마무리

카드 미납으로 채권이 매각되는 경우에는 추심 강도, 신용등급, 금융거래 등에 모두 영향을 미치므로 조속한 대응이 필요합니다. 상환이 어렵다면 신용회복위원회, 법률구조공단 등 공공기관의 도움을 통해 조정 절차를 밟는 것이 현실적인 해법입니다. 침묵보다는 대화를 시작하는 것이 가장 안전한 방법입니다.